报告解读：

钱香金融是上海的P2P平台，主要业务为黄金珠宝终端零售行业小微金融。平台公开透明，运营稳健，目前已经获得多轮融资，平台高管团队履历资质较好，大多具有10年以上的工作经验，并在所属领域内有较深厚的资源和经验。调查显示，平台风险把控制度和企业管理制度相对完善。此外，平台定期或不定期举办投资人见面会，标的资料存档完整。

一、平台IFRM整体评估

①钱香金融不涉及FOW定性评估中禁止（F）、观察（O）、预警（W）项。

②钱香金融TOS评价分偏高，平台基础实力综合指数189分，运营实力分167分，保障实力指数分183，信息透明度指数分220分，用户体验指数分62分。

③钱香金融线下尽调业务资料和管理资料与线上披露保持一致，合规性要求一致性较高，通过综合评定，钱香金融最终线下尽调O2O正向加分10分。

④评审委员会综合考虑平台基本情况、平台未来发展潜力、平台标的资产的特殊性，以及整体行业状况，钱香金融IFRM综合评价最终评级为：A级。

（一）平台业务水平

①平台业务主要为黄金珠宝终端零售小微金融，借款主体主要为黄金珠宝门店经营商。

②平台借款人中单一门店借款额度不超过100万，借款人实际控制人负债比例均小于30% 。

③平台面向黄金珠宝供应商的业务扩展采取三小时高铁圈的事业部形势。当前全国共设有8个事业部，分布在华东、华南、华中、东北、西北……等。

④平台的业务发标标的额度现均不超过100万，期限分别有1个月、3个月、6个月、12个月。

（二）平台风控水平

①从平台逾期坏账情况等数据可以看出，平台目前风险把控情况较好。平台成立三年迄今为止5笔提前代偿均由担保人代偿，代偿金额332万。

②平台风控流程和制度相对完善，通过尽调了解到，钱香金融的贷前风控的最高权力机构为评审委员会，由风控总监发起，业务线成员参与，评审委员会成员由徐冬芝、杨广、肖志伟、行业顾问组成，执行"一票否决制"，"额度就低不就高"，"手续就繁不就简"的评审原则。平台的评审委员会制度落地情况相对较好。

③平台对于业务人员的贷前风险审核以及贷后风险跟踪把控较严格，对业务人员的风控素养较高。

④平台当前贷后跟踪制度相对完善，文件和系统资料显示，日报、月报制度相对完善。

⑤平台风控制度还有改进的空间，比如除了月报制度之外，风控部门的绩效制度需要建立起来。

二、平台总结

1.平台本身优势分析

①该平台高管团队高管团队履历资质较好，大多具有10年以上的工作经验。并在所属领域内有较深厚的资源和经验，副总裁杨广在资产端的把控上有丰富的管理经验，风控总监徐冬芝历任小贷公司、融资担保公司重要职务，在风险管控上拥有较丰富经验。

②平台先后获得多轮融资，自平台成立之初即每笔交易计提风险准备金，平台资金储备实力尚可，抗风险能力相对尚可。

③平台技术开发实力相对较强，在拥有出借人以及借款人APP同时，面向业务和风控人员开发了对借款人门店经营情况实时跟踪报道系统；另外，在2016年就将区块链技术应用到交易系统的电子合同存证业务中。

④平台业务端的风险管控投入相对较高，无论是薪酬体系还是培训体系对业务人员的风控要求相对较高，因此平台对借款人的把控有相对较为完善的制度体系。

2.平台本身劣势分析

①平台当前出借人6000多人，前十大出借人占比近20%，当前平台待收7亿左右，在网贷行业中出借人集中度风险相对较高，但另一方面也可见平台出借人对平台信心也较高。

②平台风控评审制度相对完善，但是风控制度，尤其是风控绩效制度尚存在改进空间。

3.平台政策合规性分析

平台当前合规性进展相对尚可，可以在文件的归档上再继续改进，同时，增值电信业务许可证可以进一步加强对接获取。在借款标的的信息披露上也可以再进一步完善。

4.平台风险提示

平台目前业务属于黄金珠宝供应链小微金融，所有标的要求门店实际控制人夫妻和担保人连带责任担保，平台需要防控后期规模扩大后可能的行业集中性风险，提前在业务风险管理和员工管理上做好预防。

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三、平台发展重要时间节点

 

图为钱香金融CEO黄崇望先生

钱香金融上线于2015年8月，2016年8月上线第三方电子合同存证，2017年3月上线江西银行存管，2017年11月获得2017年浦东新区智慧城市建设专项计划政府补贴，2018年1月完成信息安全等保三级认证，2018年2月荣登星评社2017年度网贷百强企业，2018年5月乔迁新家至陆家嘴世纪金融广场，2018年获得知名创投机构金沙江联合资本A轮融资，2018年9月提交网贷自查报告，2018年9月获科技型中小企业技术创新资金政府支持。

 

图为钱香金融高管及相关部门负责人与星评社尽调一行合影

附平台基本信息

平台名称：钱香金融

平台网址：https://www.qianxiangbank.com/

隶属公司：上海倾信互联网金融信息服务有限公司

法定代表人：黄崇望

实际控制人：以黄崇望、肖志伟、杨广为主的创始团队

执行董事：黄崇望

监事：沈强

注册资本：1600万元人民币

实缴资本：1600万元人民币

注册地址：中国（上海）自由贸易试验区张杨路828，830，832，834，836，838号21G室

经营地址：上海市浦东新区陆家嘴世纪金融广场6号楼1902室

深圳分公司地址：广东省深圳市罗湖区田贝四路42号水贝万山珠宝商业中心A座9楼

成立时间：2015年5月7日

上线时间：2015年8月18日

平台背景：风投系

经营范围：金融信息服务（除金融业务），投资管理，资产管理，创业投资，实业投资，会务服务，投资咨询，商务咨询，财务咨询，证券咨询、保险咨询（不得从事金融、证券、保险业务），企业管理咨询，电子商务（不得从事增值电信、金融业务），接受金融机构委托从事金融信息技术外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包，市场信息咨询与调查（不得从事社会调研、社会调查、民意调查、民意测验），数据处理服务，电子结算系统开发应用，电子标签，云软件服务，供应链管理，云平台服务，从事货物及技术的进出口业务，代理、利用自有媒体发布广告，知识产权代理（除专利代理），计算机软件开发，计算机系统集成，从事通信科技、计算机科技、网络信息科技领域内的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务。

主营业务：黄金珠宝终端零售行业小微金融